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이지혁 부동산 칼럼-모기지 론 종류와 옵션

한국일보 2018-08-25 (토) 09:44 2개월전 90  


이번 칼럼에서는 주택 구매자가 사용할 수 있는 다양한 유형의 모기지 론과 각각의 장단점에 대해 살펴보겠다.
첫 번째 옵션; 고정 이자율(Fixed Rate)과 변동 이자율(Adjustable Rate)
차용인으로서 가장 먼저 선택할 수 있는 옵션은 고정 금리 또는 변동 금리 모기지 론을 원하는 지 여부이다. 모든 모기지는 이 두 범주 중 하나 또는 '하이브리드'범주의 조합에 적합하다.
고정 프로그램은 15년, 30년 프로그램이 가장 일반적이다. 이자율이 오를 때에 장점이 있지만 이자율이 내려갈 때는 손해를 볼 수도 있다.
변동 모기지는 고정 모기지에 비해 처음에는 이자율이 낮다, 그러나 3년(1/3), 5년(1/5), 7년(1/7) 후 시세에 맞춰 변한다. 이자율이 낮기 때문에 고정보다는 변동 모기지를 대출 받기가 쉬울 수 있다.
두 번째 옵션; 일반융자(Conventional Loan)과 정부융자(Government Insured)
일반주택담보융자는 정부가 보장하지 않은 융자다, 계약금이 20%보다 낮으면 모기기 보험을 추가 지불해야 한다.
FHA(Federal Housing Administration)프로그램은 연방 정부부서인 HUD(Housing and Urban Development)에서 관리한다. 정부는 차용인의 채무 불이행으로 인하여 발생할 수 있는 손실에 대하여 대주를 보증한다. FHA프로그램을 사용하면 구매 가격의 3.5%만큼 낮은 계약금으로 집을 살 수 있다. 단점이 있다면 모기지 보험료를 지불해야 해서 매월 지불액이 증가한다.
VA(U.S. Department of Veterans Affairs)프로그램은 군관계자들에게 제공되는 주택구입 프로그램이다. FHA 프로그램과 마찬가지로 이러한 유형의 모기지는 정부에서 보장한다. 이 프로그램의 가장 큰 장점은 계약금이 전혀 없이 집을 살 수 있고 FHA와 달리 모기지 보험을 따로 지불할 필요가 없다.
세 번 째 옵션; 컨퍼밍론(Conforming Loan)과 점보론(Jumbo Loan)
마지막으로 융자를 받으려는 금액에 따라 점보 또는 컨퍼밍 카테고리에 속할 수 있다.
컨퍼밍론 융자는 패니매(Fannie Mae) 또는 프레디맥(Freddie Mac)의 인수기준, 특히 규모가 관련된 경우를 충족하는 대출이다. 샌디에고에서는 64만9750 달러 미만의 대출은 컨퍼핑론 카테고리에 속한다.
반면에 점보대출은 규모가 주로 크기 때문에 이 유형의 담보는 대출기관에 대한 높은 위험을 나타낸다. 결과적으로 점보 차용인은 컨퍼밍론에 비해 높은 신용등급과 큰 자본을 보유하고 있어야 한다.
이지혁 부동산
문의: (858)354-9215


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